監管清理“智能存款”:存量自然到期 增量一律停發

2019-05-22 10:10:09   
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一位華南國有大行人士表示,目前,關于智慧存款的清理整頓仍為行業自律,存量部分到期后自然終止,增量一律停發,不再允許新辦?!罷饈且桓魴幸底月?,我們還沒收到文件”。

  5月21日,數位銀行業內資深人士向21世紀經濟報道記者獨家證實,監管自5月初召開會議,要求行業自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。

  另外,銀保監會近期發文,排查銀行結構性存款通過設置“假結構”變相高息攬儲的情況。

  對于前者,業內一般俗稱智慧存款或智能存款,此次清查主要是針對目前存在的一些創新型存款中涉及變相價格競爭的產品,特別是靠檔計息、按日均規模分檔計息,本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品,各家利率定價不同。

  對于后者,5月17日,銀保監會發布23號文,排查結構性存款不真實,通過設置“假結構”變相高息攬儲。此前,根據理財新股,保本理財產品按照是否掛鉤衍生產品,分為結構性理財產品和非結構性理財產品,分別按照結構性存款或者其他存款進行管理。但實際上,結構性存款既有“真結構”,掛鉤匯率、利率和指數等,也有“假結構”甚至“空結構”。

  業內人士認為,監管或并非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模,而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

  一位華南國有大行人士表示,通過業內自律,存款收益率有所下降,對于承擔普惠重任的國有大行有好處,不然難再支持普惠貨款。

  在利率市場化進程下,利率管制已經基本放開。2013年7月,金融機構貸款利率管制全面放開;2015年10月,對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。央行在2019年第一季度貨幣政策執行報告中提出,穩妥推進利率“兩軌合一軌”,完善市場化的利率形成、調控和傳導機制,更好服務實體經濟。

  清理“智慧存款”

  數位銀行業內資深人士向記者確認,監管正在推進清理智能存款的工作。

  一位華東城商行人士表示,5月初業內的利率自律會議要求智慧存款產品,由國有大行打頭,半年內將規模余額壓降至零。

  一位華南國有大行人士表示,目前,關于智慧存款的清理整頓仍為行業自律,存量部分到期后自然終止,增量一律停發,不再允許新辦?!罷饈且桓魴幸底月?,我們還沒收到文件”。

  一位華南股份行人士向記者確認,該股份行已經停止活期類按日均規模分檔計算的存款,暫未收到清理結構性存款的通知。

  5月20日,一份網傳通知顯示,根據5月9日市場利率定價自律機制會議決議,商業銀行應當立即著手有序停辦活期存款創新產品(按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品)。該行要求各分支行報送該類業務存量明細。

  “這類產品適合資金量較大的企業客戶,利率上浮可以超過50%?!?上述銀行業內人士解釋稱,此類產品俗稱智慧存款或智能存款,按日均規模分檔計息,本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品,各家利率定價不同,近期微眾、網商等銀行讓這種產品又火了一把。

  一位城商行人士介紹稱,此類產品一般是在柜面面簽后,銀行和客戶會約定日均余額,賬戶的活期存款達到約定水平后,銀行按照優惠利率給予客戶,按照日均活期留存金額規模分層定價,計算利息。

  排查“假結構”存款

  數位股份行人士表示,暫時未收到針對清理整頓結構性存款的文件。

  但是,針對結構性存款的排查即將來臨。5月17日,23號文要求排查銀行理財業務,主要是排查結構性存款不真實,通過設置“假結構”變相高息攬儲。

  由于結構性存款可以帶來存款,但成本頗高,銀行對其心態頗為復雜。

  一方面,結構性存款是各家銀行獲取負債的重要來源之一。其中公司客戶的結構性存款占據全部總額的六成左右。另一方面,結構性存款的成本在4%-5%,公司存款對收益率的要求較高,也抬升了銀行的負債成本。

  “我們沒收到清理結構性存款的通知,從今年起,已經不將結構性存款列入存款考核,”一位股份行人士直言。

  “以做小微而言,我們拿到的負債成本就要比4%多一點,然后5%多一點給小微放出去,銀行賺不了錢?!幣晃換弦幸等聳潛硎?。

  去年9月發布的“理財新規”答記者問指出,銀保監會正在制定結構性存款業務的監管規定。下一步,將結合公開征求意見情況進行修改完善并適時發布實施,更好地區分和厘清結構性存款和理財業務監管框架。但該文件至今仍未落地。

  結構性存款自2017年以來突然暴增。根據央行數據,2017年、2018年,結構性存款分別新增1.79萬億元、2.66萬億元,且總額一舉突破10萬億元。2019年1-4月,結構性存款延續新增態勢,前4月新增1.52萬億元。

  一位大行人士表示,結構性存款雖然沒有價格限制,即使“真結構”,也受到掛鉤的衍生產品能創造的價值的影響,利率也不能無限往上漲?!埃ń峁剮源嬋睿┏殺鏡娜繁冉細?,我們結構性存款策略是總體控制付息成本,滿足重點客戶的資產配置的需要”。

(來源:21世紀經濟報道)


責任編輯:張漾

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